Crédit auto : comment financer l'achat de sa voiture
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L’achat d’une voiture nécessite souvent un CREDIT AUTO. Malgré la baisse des ventes de voitures neuves au premier trimestre 2013, le budget annuel moyen / ménage alloué pour la dépense automobile est estimé à 4 500 euros*.
Zoom sur les différentes formules de financement auto proposées par votre banque, votre concession automobile ou tout organisme de financement : le crédit classique et la location auto.
Crédit auto
Le crédit classique est le mode de financement le plus utilisé. Le crédit automobile peut également être accordé en concession lors de l’achat du véhicule par la filiale financière du constructeur.
51% des Français interrogés projettent d'acheter une voiture avec l'aide d'un crédit auto et 81% d'entre eux souhaitent plutôt se diriger vers un organisme bancaire ou spécialisé dans le financement auto**.
Dans touts les cas, il est préférable de bien vous informer des prestations et offres proposées par l'organisme bancaire.
Crédit de location
la LOA ou Location avec Option d’Achat permet de disposer d’un véhicule en payant une mensualité qui peut aller de 6 à 72 mois. A la signature de la LOA, l’acquéreur verse un première mensualité avec dépôt de garantie de l’ordre de 10 à 15 % du coût du véhicule neuf.
La mensualité est ensuite calculée en fonction de la dépréciation du modèle. En fin de contrat, l’utilisateur peut conserver le véhicule ou le changer. S’il prend la décision de le restituer, l’automobiliste récupère tout ou partie de son dépôt de garantie selon l’état du véhicule rendu. S’il le conserve, il doit acquitter le montant de l’option d’achat définie à la signature du contrat.
Si cette formule permet une bonne maîtrise de son budget automobile et séduit pour l'avantage de ne pas avoir à financer en totalité le véhicule dès son achat, elle nécessite de veiller avec soin à l’entretien du véhicule dans la perspective de sa restitution.
La LLD ou location longue durée s'apparente à la LOA mais le véhicule est restitué en fin de contrat.
30% des Français interrogés sont intéressés par la LOA/LLD, 9% souhaitent investir avec ce mode de financement**. L'achat de la voiture reste en France le mode le plus prisé. Posséder sa prrpe voiture fait encore partie des valeurs européennes.
Crédit ballon
Solution à mi-chemin entre le crédit et la LOA, le client n’emprunte que la somme correspondant à la différence entre le prix du véhicule neuf et sa valeur de reprise à l’issue du contrat.
Avantage, les montants des mensualités sont faibles et en fin de contrat, l’acquéreur du véhicule peut soit le rendre, soit renouveler son contrat ballon pour un nouveau véhicule, soit le garder. Dans ce dernier cas, il paie la dernière mensualité plus importante que les précédentes appelée « ballon ».
Location avec option achat
La LOA vous offre, en fin de location, la possibilité d'acheter la voiture, à un montant fixé par avance en début de contrat.
Vous vous engagez sur une durée (de 18 mois à 6 ans dans la majorité des cas), et pour un kilométrage mensuel moyen, le plus souvent 15 000 km/an en essence, et 20 000 km/an en diesel. Si, au terme de cette période, le kilométrage est différent, il sera procédé à un ajustement financier. L'avantage est que vous n'avez plus à vous soucier du tout de la reprise de votre voiture.
Options possibles : Pour inclure toutes vos dépenses auto dans un budget mensuel, vous pouvez intégrer l'entretien, voire l'assurance, dans ces mensualités. Ce qui vous permet de calibrer par avance vos frais automobiles, sans risque de dérapage. La plupart du temps, les prolongations de garantie contractuelle sont incluses aux LOA.
Les voitures d'entreprise
De nombreuses entreprises font le choix d’investir dans un parc de véhicules. En terme de financement, plusieurs solutions leur sont également proposées.
L’autofinancement ou achat sur fonds propres reste très prisé dans les petites entreprises.
Le crédit classique passe par le recours à une banque ou un établissement financier. Dans ces deux modes, l’entreprise est propriétaire de ses véhicules. Elle se charge de leur entretien, de l’assurance, et de leur revente.
Dans le cas de la LOA ou leasing, l’entreprise loue un véhicule sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois et pour un kilométrage déterminé. Le leasing peut être assorti d’un ensemble de prestations (assistance, assurance, entretien) qui permettent à l’entreprise de payer un seul loyer tout compris… Bien utile pour simplifier la gestion.
Mais les entreprises, ont de plus en plus recours à la location longue durée (LLD). Il s’agit de la location d’un véhicule pour un kilométrage et une durée moyenne de 12 à 36 mois déterminée à l’avance et révisable selon certaines conditions. Cette offre de location peut aussi être assortie d’une panoplie de services gérée par le loueur qui facilite la gestion par les entreprises de leur parc de véhicules.
Avantage, la LLD ne nécessite aucun dépôt de garantie, ni apport sous forme de premier loyer majoré. Elle supprime le risque financier lié à la revente des véhicules et allège la gestion administrative.
Sources : *Etude Insee 2011 | **L'Automobile 2013, Observatoire Cétélem, étude basée sur 4 830 individus interrogés (échantillons représentatifs des populations nationales)
